בגרמניה, כל אזרח שעומד לפתוח חשבון בנק חדש או לקחת הלוואה מתבקש בדרך כלל לחתום על מסמך המאשר את הסכמתו ללימוד היסטוריית האשראי שלו. ולמרות שמדובר בהתנדבות גרידא, סירובים הם נדירים, מכיוון שללקוח פוטנציאלי יהיה הרבה יותר קשה לפתור בעיות פיננסיות במקרה זה. בנקים גרמניים לרוב פשוט מחליפים מידע על אמינות האשראי של אזרח מסוים. עם זאת, היסטוריית האשראי של SCHUFA מכילה את המידע המלא ביותר על התנהגות התשלום השגויה של צרכנים.
מה זה SCHUFA
שופא היא סוכנות פרטית למטרות רווח, המוקדשת להגנה על מוסדות אשראי, סוחרים ונותני שירותים אחרים מפני הסיכון של הפסד כסף. במילים פשוטות, ארגון זה אוסף מידע על כל ההלוואות שקיבל אדם אי פעם, רכישות על ידו באשראי מלאי, כמו גם עיכובים בהחזר חובות, אם יש כאלה.
המונח Schufa הוא קיצור של Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. זה יכול להיות מתורגם לרוסית באופן הבא: החברה להגנה על איכות ההלוואות.
מאגר הנתונים של שופה (שם זה של ארגון שופה ניתן למצוא לעתים קרובות באתרים בשפה הרוסית) מכיל מידע על 66.3 מיליון אנשים החיים בגרמניה, וכן 4.2 מיליון חברות וחברות הרשומות במדינה זו.
כיצד SCHUFA מקבל מידע
מוסד זה אינו אוסף מידע בעצמו. המידע מועבר על ידי 9,000 שותפים, כולל חנויות מקוונות, חברות תקשורת, חברות ליסינג וכמובן בנקים. המחלקה הזו יודעת:
- מועדי פתיחת חשבונות עו"ש וחשבונות אשראי במוסדות פיננסיים;
- נתונים אישיים של כל אדם שלקח הלוואה מבנק גרמני;
- מידע על כרטיסי אשראי;
- מספרי חוזה;
- תשלום חשבונות חשמל.
אבל שופה הוא גם מקור מידע על חיי העסקים של אזרח הפונה לשירות פיננסי. הוא מאחסן מידע חיובי ושלילי על המבקש, למשל, על העמדה לדין או אי תשלום אפילו חשבונית אחת.
ניתן לקבל נתונים לא רק משותפים, אלא גם מפרסומים רשמיים, למשל, ממאגר החלטות בית המשפט. אבל הליך זה מסובך בשל העובדה שהוא קיים רק ברמת הקרקע, ואין בסיס אחד. עם זאת, אין צורך בקבלת הסכמה לעיבוד מידע אישי.
ככלל, המודל העסקי של שופה מבוסס בבירור על הדדיות, כלומר, הוא קובע כי השותפים בחברה מחויבים להודיע על עדכוני נתונים. אחרי הכל, כל תיק בזמן המהיר שלנו מתיישן במהירות. מסיבה זו, מתעוררות לעתים קרובות אי הבנות.
למשל, מהגר עבר מבית מלון לדירה שכורה, אך שכח להודיע לחברת הטלפון. היא שלחה חשבונית לכתובת הישנה, שאף אחד כמובן לא שילם, וכתוצאה מכך - רישום שלילי. לאחר מספר שבועות המצב התבהר והחשבון שולם, אך שופה "יזכור" זאת. נכון, לא לצמיתות, אלא לתקופה מסוימת. משך הזמן שלו, בהתאם לקטגוריית הנתונים, מוצג בטבלה הבאה:
| סוג מידע | כאשר הוסר |
|---|---|
| נתונים שגויים ללא ספק | ניתן להסיר לפי בקשת אזרח |
| ערבויות לחובות של אנשים אחרים | בתשלום פיגורים |
| זמינות חשבון עדכני בחנות המקוונת | 3 שנים |
| מידע מבית המשפט המחלקתי (אם הוגשה פשיטת רגל) | 36 חודשים. אם אתה שולח החלטת בית משפט על עובדת תשלום החובות, אז התקופה יכולה להיות מופחתת |
| הפרת תנאי ההסכם, למשל, התשלום לא בוצע | 36 חודשים בתוספת התקופה עד 31 בדצמבר של השנה האחרונה. אם החוב לא נפרע, אז זה כבר 4 שנים פלוס אותו מרווח זמן. במקרה של תביעה משפטית, המידע עשוי להישמר זמן רב יותר |
| פניות של חברות אחרות לקבלת מידע על אמינות האשראי של אזרח | שנה לאחר הבקשה |
| זמינות כרטיס אשראי או חשבון עו"ש | מיד לאחר סגירת החשבון |
| בקשה לתנאי הלוואה | שנה לאחר הבקשה |
| בקשת הלוואה | שנה לאחר הבקשה |
| מידע על חובות | 36 חודשים לאחר החזר מלא |
כיצד להשיג או לשנות מידע ב-SCHUFA
לאדם המתגורר בגרמניה יש את הזכות פעם בשנה על בסיס חוקי לחלוטין לקבל נתונים על עצמו ללא תשלום. לשם כך, עליו למלא, לחתום ולשלוח טופס מיוחד המפורסם במשאב האינטרנט של ארגון זה.
אם תמצא מידע שגוי, תוכל לשלוח מכתב בבקשה להסיר אותם. לבקשה יש לצרף מסמכים המעידים על אי נכונות הנתונים.
במקרה של החלטה חיובית, תעודת האזרח (Auskunft Schufa) תכיל רק מידע נכון, שישפר את דירוג האשראי שלו. במידת הצורך, בשנת 2021, הוא יכול לבקש מסמך זה שוב. אבל אז אתה צריך לשלם 18.50 יורו. אבל תעודה המכילה מידע מפורט תעלה 25.95 אירו.
מסמך זה נשלח לרוב לאזרח בדואר. עם זאת, לאחר שביקר באחד מסניפי בנק easyCredit, הוא יכול לקבל אישור במקום.
סוגי ההלוואות העיקריים בגרמניה
שופה פרסמה לאחרונה נתונים על הלוואות בגרמניה. לדבריהם, כ-15% מהאנשים החיים בגרמניה קונים באשראי דברים יקרים כמו למשל מכוניות, רהיטים, מכשירי חשמל ביתיים, גאדג'טים.
סוג נוסף של הלוואה פופולרי בגרמניה הוא משכנתא. תנאי המשכנתא בגרמניה נוחים מאוד ומאופיינים בריבית נמוכה. אבל, כמו ברוסיה, הלווה יצטרך לבצע תשלום ראשוני.
למידע נוסף במאמרים "הלוואות צרכנים בגרמניה" ו"משכנתאות בגרמניה".
סיכום
לסיכום, נניח שלווה בגרמניה שנכלל ברשימת הבלתי מהימנים, שנוצרה על ידי ארגון שופה, יצטרך להתרגל לאי נעימויות מסוימות. לדוגמה, הוא יצטרך לזכור כיצד להשתמש בטלפון ציבורי מכיוון שספקי טלפון ניידים וקוויים יסרבו לספק את שירותיהם. אבל זו רק חצי מהצרה.
לווה צער יצטרך לשכוח לפחות 3 שנים מקניית דירה חדשה במשכנתא, הלוואות צרכניות וכרטיסי אשראי. על מנת למנוע את התרחשותן של צרות כאלה, עליך לפתור את הבעיה בהקדם עם הבנק.
