בנקים ומערכת הבנקאות בישראל

זר המתכנן לבקר בישראל כתייר או להיות חוזר, הגיוני לחשוב על פתיחת חשבון באחד מהמוסדות הפיננסיים של המדינה. בעוד שעבור ילידים זה פשוט הכרח, עבור אזרחי מדינות אחרות, הבנקים בישראל יהיו מקום בטוח לאחסן את כספם שהרווחתם. החקיקה במדינה מבטיחה את בטיחות הפיקדונות, שבזכותה ארגוני האשראי הישראליים אטרקטיביים לאזרחים רבים במרחב הפוסט-סובייטי.

מערכת הבנקאות של מדינת ישראל

המבנה של מערכת הבנקאות הממלכתית הוא דו-שכבתי. תפקיד הרגולטור מוטל על בנק ישראל. הוא נוצר בשנת 1954.

ברמה השנייה נמצאים מוסדות פיננסיים מסחריים.

התפקידים העיקריים שמבצעת מערכת הבנקאות הישראלית קשורים ל:

• ניהול כספי השקעות וחיסכון. המערכת ממלאת את תפקיד האפוטרופוס שלהם;
• ניהול ניירות ערך של לקוחות. כאן היא פועלת כאפוטרופוס, מפיץ וסוחר של נכסים אלו בבורסה.

הבנק המרכזי של ישראל

לבנק ישראל יש זכויות בלעדיות להנפיק יחידות כספיות למחזור, והוא מחויב להעניק תמיכה כספית לממשלה. ובזירה הבינלאומית יש לו מעמד של סוכן המדינה בפתרון סוגיות הקשורות לחובות ציבוריים.

ארגון זה עוסק גם ב:

• הסדרת פעילותם של מוסדות אשראי, לרבות סניפים ונציגויות של מבנים בנקאיים זרים;
• יישום המדיניות המוניטרית;
• מימון מחדש של מוסדות בנקאיים;
• ניהול המדיניות המוניטרית.

אבל המטרה העיקרית של הבנק המרכזי היא יציבות המטבע הלאומי - השקל.

בנקים ישראלים מובילים

עולים רבים בוודאי מכירים את הדעה שניתן לבחור בכל בנק ישראלי, שכן כולם אותו הדבר פלוס מינוס. אבל לתזה זו יש זכות לחיים רק במידה מסוימת.

בפרט, כל מוסד פיננסי מציע תנאים משלו, שעשויים להיות מועילים יותר ללקוחות בודדים או לנציגים עסקיים, או, מה שגם קורה, לא זה ולא זה.

אפילו שעות הפתיחה של הבנקים בישראל שונות. למשל, חלקם סגורים בימי שישי ואחרים בימי ראשון. ואפילו לא נהוג לכולם שבסופי שבוע ובחגים אסור ללקוחות להיכנס לבנק.

בואו נסתכל מקרוב על מוסדות האשראי בהם פתחה האוכלוסייה המקומית את המספר הגדול ביותר של פיקדונות וחשבונות סילוק.

• בנק הפועלים. בתרגום לעברית, פירוש הביטוי הזה הוא "בנק העובדים". הוא נוסד בשנת 1921. כעת בנק "הפועלים" הוא הארגון המוניטרי הגדול בישראל. מבחינה היסטורית, ההתמחות של חלק מסניפיה היא מתן שירות לחשבונות העו"ש של לקוחות דוברי רוסית - הן תושבי המדינה והן שאינם תושבי המדינה.

בסך הכל, כ-270 משרדים של בנק זה פועלים בתוך המדינה ומחוץ לגבולותיה. כך למשל, בתחילת 2021, בנק הפועלים ישראל בירושלים מיוצג על ידי 5 סניפים. לקוחותיהם נהנים מהיתרונות של כרטיסי האשראי הבלעדיים של הבנק כמו הנחות גדולות, כמו גם הזדמנות לקבל, בנוסף לקיים כבר, מספר הטבות. בנוסף, הלקוחות מקבלים את הכלים העדכניים ביותר, למשל, בנקאות באינטרנט, המסייעת לנהל פעילויות פיננסיות בצורה מוכשרת יותר.

• בנק לאומי ישראל. תורגם כ"בנק לאומי". הוא נוסד בשנת 1902 בלונדון והוא כיום המוסד הפיננסי השני בגודלו בישראל. בנק ותיק זה פעיל בכל מגזרי הבנקאות המסחרית, לרבות הלוואות משכנתאות.
• בנק דיסקונט ישראל. המוסד הפיננסי השלישי בגודלו בישראל. שירותיו כוללים מתן הלוואות צרכניות והלוואות לדיור לטווח ארוך. לוח העבודה של בנק דיסקונט מוכיח בבירור שכדי למשוך לקוחות, מוסדות האשראי במדינה זו יכולים לחרוג מהמסורות המקובלות. אז, מספר סניפים שלה עובדים בחגים. נכון, רק עד 12:30. אבל הם נפתחים בימים אלה, כצפוי - ב-8:30.

• בנק מזרחי-טפחות. זהו המוסד הפיננסי הרביעי בגודלו במדינה. בנק "מזרחי-טפחות" נוסד יחסית לאחרונה - ב-2004 - באמצעות מיזוג ארגוני האשראי "מזרחי" (נוסד ב-1923, בתרגום פירושו "ווסטוצ'ני") ו"טפחות". התמחות - הלוואות לדיור לטווח ארוך. למעשה, מכל המשתתפים במגזר זה של השוק הפיננסי הישראלי, הבנק הזה הוא הגדול ביותר.

קבוצת מזרחי-טפחות כוללת גם את בנק יהב בנהריה. הוא מספק לאנשים פרטיים את כל סוגי השירותים התואמים את הפרופיל שלו. הלקוחות הם בעיקר משקי בית ועובדים מתעשיות שונות. מספר רב של סניפים של בנק זה נפתחו ברחבי הארץ.

• "ביינלומי". בנק זה הוא מוסד האשראי היחיד בישראל שהקים חברת בת המתמחה במתן שירותי VIP ללקוחות אמידים. בשנת 2021, מומחים ממליצים לתושבי חוץ מהארץ להשתמש קודם כל בשירותי בנק הבינלאומי (הגרסה המלאה של הכתיבה באנגלית של בנק "בינלאומי"). אגב, בינואר השנה הוא ספג את בנק "אוצר החייל", קנה בחזרה את מניותיו תמורת 340 מיליון שקל. מתוך 740 העובדים, צפוי שרובם יאבדו את מקום עבודתם במטה מוסד ההלוואות הנרכש.

מוסדות פיננסיים אחרים

רשימת הבנקים בישראל כוללת גם מוסדות פיננסיים נוספים. אך רובם פועלים בשליטת המבנים המוניטאריים הנ"ל. לדוגמה, שקול רק כמה מהם.

• בנק איגוד. שנת ייסוד 1951. מבין מוסדות האשראי בארץ מבחינת היקף הפעילות הבנקאית, בנק זה נמצא במקום ה-7. משרת גם עסקים פעילים וגם אנשים פרטיים. בבנק איגוד עובדים 1,300 מומחים. ב-2021 רכש בנק מזרחי-טפחות 75% ממניותיו תמורת 1.4 מיליארד שקל.
• בנק הדואר בישראל. מוסד ממלכתי עצמאי זה מספק ללקוחותיו את השירותים הרווחיים ביותר מבחינת עמלות. אין עמלה על פתיחת חשבון בבנק הדואר. וביצוע פעולות כפוף לעמלות מופחתות. במוסד פיננסי זה, אתה יכול לבצע את כל ההליכים הדרושים, למשל, למשוך כסף מהחשבון באמצעות כרטיס מגנטי ("כספומט"). אבל הלוואות לא ניתנות ב"בנק הדואר".

בנקים אחרים הנשלטים על ידי מבני אשראי גדולים:

• U-Banc. "הבת" ביינלאומי.
• בנק פועלי אגודת. זהו גם בנק בת של ביינלאומי.
• בנק דקסיה לישראל.
• בנק "יהב לעובדי המדינה". הוא רכושם של "מזרחי-טפחות" (בעל 50% מהמניות), האיגוד המקצועי של עובדי המדינה והמדינה.
• בנק מסד. בבעלות ביינלאומי (51% מהמניות) והסתדרות המורים.
• בנק "מרקנטיל דיסקונט". "חברת בת" של בנק "דיסקונט".

סניפים של בנקים זרים

יש לומר מיד שאין בישראל נציגויות של בנקים רוסיים. כלומר, המשרדים של, למשל, אותו VTB 24 או Tinkoff Bank ואפילו בנק Raiffeisenbank שנמצא בכל מקום כאן לא יימצאו על ידי תייר.

בישראל נפתחו סניפים של ארגוני האשראי הזרים הבאים:

• בנק ברקליס. זהו אחד הקונגלומרטים הפיננסיים הגדולים בעולם.
• הבנק הלאומי של הודו. מבנה פיננסי זה משרת יותר מ-250 מיליון לקוחות. כ-3,900 סניפים של בנק זה נפתחו ב-67 מדינות ברחבי העולם;
• היא חלק מתאגיד בינלאומי ענק בתעשיית השירותים הפיננסיים.
• BNP פאריבאס.ארגון זה הוא המוביל באירופה בשוק העולמי לשירותים פיננסיים ובנקאים.

הנהלת המוסד הפיננסי הרוסי הגדול ביותר לא מתכננת לפתוח סניף של Sberbank בישראל בעתיד הקרוב. ראשה, מר גרמן גרף, הסביר גישה זו בכך שבתקופת הסנקציות הכלכליות קשה מאוד לעשות זאת בשל איומים על העברות מטבע. פעילות Sberbank תתמקד במדינות בהן הבנק כבר נמצא. ובכלל, הממסד הפיננסי של הארץ המובטחת חושש מ"זרים".

מי שחושש אם כרטיס Sberbank תקף בישראל צריך לדעת שאפשר למשוך כסף מכספומט באמצעותו. רק פעולה זו מלווה בגביית עמלה. בעת הנפקת כרטיס, יהיה שימושי לשאול עובד Sberbank אם נדרשת הפעלה נוספת של אמצעי תשלום פלסטי זה לשימוש בישראל. וכמובן, משתלם יותר להתחיל כרטיס עם משיכה ללא ריבית.

כמו כן, אלפא-בנק לא פתח את סניפיו בישראל. אבל כאן נצפה מצב קצת שונה. העובדה היא שבנקאים רוסים שמעו הרבה על כוחם של מועדונים פיננסיים יהודיים ולכן מנסים להתקרב אליהם. המטרה היא ליצור קשרים אישיים עם עושי הכסף המובילים בעולם. אין זה מפתיע שמיכאיל פרידמן, שהוא יו"ר מועצת המנהלים של הקונסורציום הבינלאומי "אלפא גרופ", הפך לסגן נשיא RJC (ראשי תיבות של הקונגרס היהודי הרוסי). חוט נמתח מהארגון הזה ועד ל-AGE (הקונגרס היהודי העולמי).

חברות כרטיסי אשראי

תיירים עשויים להתעניין באילו כרטיסים מקבלים בישראל. ניתן לנסוע למדינה זו עם אמצעי תשלום מפלסטיק של מאסטרקארד וויזה מכל סוג - קלאסי, זהב ופלטינום. כל קניון מקבל גם כרטיסי Maestro ו-VISA ELECTRON.

אבל בשנתיים האחרונות החלו הבנקים הישראליים להציע ללקוחות אמצעי תשלום מפלסטיק עם מאפיינים מעט שונים - כרטיסי אשראי מתגלגלים. לדוגמה, ה-Active Card של מובילת הטכנולוגיה הפיננסית הדיגיטלית CAL מספק ללקוחות את היכולת להגדיר:

• כמה כסף יימשך מחשבונו השוטף מדי חודש;
• סכום הכסף שיחולק מחדש לחודשים הבאים.

הודות לכרטיס כזה, בעליו יכול לנהל את התקציב שלו בצורה חכמה.

את אותן הזדמנויות מקבל אזרח שהוציא לאומי קארד. אבל מתווספות להם הטבות נוספות. לדוגמא, לבעלי כרטיסי אשראי בינלאומיים פלטינום וזהב מסופקים בביטוח חינם למשך 5 ימים בנסיעה לחו"ל.

ישראכרט הוא אמצעי תשלום פלסטי פופולרי לא פחות המאפשר לקבל החלטות אשראי משתלמות בשילוב עם אפשרויות תשלום גמישות. בתחילת 2021, חברה זו הציעה ללקוחותיה "להפוך מינוס לפלוס". אנחנו מדברים על מילוי חשבון בנק שלילי בכספים מחשבון כרטיס. המשמעות היא למעשה שהחוב של הלקוח מועבר לישראכרט. אבל זה רחוק מלהיות עובדה שהמינוס בבנק יהיה גדול מהעלות של הלוואה כזו.

בשנת 2021 התמזגו Eurocheque International ו-Eurocard International. התוצאה הייתה ארגון Europay International. הכרטיסים שהיא מנפיקה מקובלים גם בישראל.

בשנת 2021 השיק בנק הפועלים אמצעי תשלום מפלסטיק בשם פועלים אקספרס. אבל זה היה כמו מיתוג פשוט מחדש של כרטיסי אשראי אמריקן אקספרס ישראכרט ומסטרקארד.

יש עוד מנפיק כרטיסי אשראי - דיינרס קלאב ישראל. הכרטיסים שלה מתקבלים כמעט בכל מקום בישראל.

אך כדי להבטיח שלא יהיו בעיות בטיול, על הנוסע להחזיק במספר אמצעי תשלום: המחאות נוסעים, כרטיסים ומזומן.

כספומטים, מזומן ועסקאות פיננסיות בישראל

כספומטים בישראל מאפשרים לפדות את המטבע של חלק ממדינות המרחב הפוסט-סובייטי. אתה יכול גם להחליף כסף בסניפי הבנק המקומיים. אבל באותו זמן, יש צורך לקחת בחשבון את המוזרויות של לוח הזמנים של העבודה שלהם.

אם כספומטים ממוקמים במרחק ניכר ממשרד מוסד אשראי, נגבים מהלקוח כ-5 שקלים עבור שירותים. לכן, מומלץ לבצע את הליך הפירעון באמצעות מכשירים כאלה בבנקים.

לא מומלץ לבצע עסקאות כסף גדולות בכרטיסים במקומות צפופים ופופולריים. כאן תיירים יכולים להתמודד עם "הפתעות" בלתי צפויות בצורה של קורסים לא רווחיים או עמלות נסתרות.

מטיילים רבים מתעניינים אם משתלם לשלם בישראל עם כרטיס חיוב רובל "ויזה". זה לא רווחי. העובדה היא שהמטבע העיקרי של מערכת התשלומים של ויזה הוא הדולר האמריקאי. לכן, בקניית סחורה עם כרטיס רובל כזה בחנויות ישראליות, המרת המטבע מתבצעת לפי שיטת רובל-דולר-שקל. כלומר, מתווספת פעולת ביניים שבמהלכה הולכים לאיבוד כספים. בנוסף, הבנק המנפיק את הכרטיס עצמו גובה עמלה של כ-1.5% מסכום העסקה.

שאלה חשובה נוספת: איך לשים כסף על כרטיס בישראל. בסניף בנק אפשר לעשות זאת בשתי דרכים: במזומן בקופה או דרך מסופים עם פונקציית מזומן. בקשר עם הגלובליזציה של האינטרנט, ניתן היה לבצע את הפעולה הזו מרחוק. ולא רק מחשבון, למשל, בסברבנק לכרטיס בנק ישראלי, אלא גם דרך מערכות תשלום אלקטרוניות, בפרט, WebMoney או PayPal.

כדאי לזכור על שירות כזה כמו תאי בנק בישראל. זה יכול להיות שימושי עבור חוזרים המתגוררים בדירה שכורה. בתאים כאלה תוכלו לאחסן חפצי ערך, כסף ומסמכים חשובים. עלות השירות תלויה בגודל הכספת המושכרת. תא קטן יעלה כ-850 ש"ח לשנה. על השכרה שנתית של כספת גדולה תצטרכו לשלם כ-2000 שקלים.

איך פותחים חשבון בנק בישראל

כדי לפתוח חשבון בבנק בישראל, על זר להופיע באופן אישי במוסד הפיננסי הנבחר ולספק את המסמכים הבאים:

• תעודת חוזר;
• מסמך מזהה;
• צו תשלום לפתיחת חשבון. מונפק עם ההגעה לשדה התעופה;
• מסמכים המאשרים את חוקיות מקור הכסף;
• לבקשת הבנק, מסמכים נוספים (זכויות, דרכון זר וכו').

אם אין לעובד הבנק הערות למסמכים, מוזן הסכום הנדרש להפעלת החשבון. אז אתה צריך להסכים על הסדר של כרטיס מגנטי וצ'קים בנקאיים. לאחר מכן נפתחת הגישה לשירות הבנקאות באינטרנט. והשלב האחרון - בדיקת מילוי ואישור עם חותמת הטופס שהתקבל בשדה התעופה.

עבור חלק מהעולים החדשים, השאלה היא כיצד ניתן לפתוח כרטיס חיוב בישראל. אבל אין כאן בעיות מיוחדות: אמצעי תשלום כזה מונפק בפתיחת חשבון עו"ש בבנק.

חשבונות חיסכון בבנקים ישראלים

ניתן לקבל הכנסה פסיבית על ידי ביצוע הפקדה באחד ממוסדות האשראי בישראל. יש גם תוכניות חיסכון. הם שונים בכך שמותר להוסיף כל הזמן כספים לאלה שכבר נמצאים בחשבון.

הריביות על פיקדונות בבנקים בישראל, בהתאם לתקופת הצבת הכספים, נעות בטווח רחב מאוד. לדוגמה, בבנק לאומי המספרים נראים כך:

• טווח 1 חודש - ריבית 0.02%;
• 6 חודשים - 0.06%;
• עד 12 חודשים - 0.10%

תוכניות חיסכון ופיקדונות הפועלים כיום מחולקים לשני סוגים:

• "מדד" - הריבית צמודה למדד המחירים;
• "פריים" - קשור לאחוז הממוצע של בנק ישראל.

הכנסה שמקורה בהפקדות בבנקים בישראל מותרת במס. נתונים ספציפיים עבור שיעורי העמלות הפיסקליות הם כדלקמן:

• סוג הפיקדון "מדד" - 15%;
• פיקדון מסוג "פריים" - 10%.

כיצד להעביר כספים מ/אל ישראל

ניתן לייצא מרוסיה לישראל מבלי להצהיר על סכום שלא יעלה על 10,000 דולר (35 אלף שקל). באופן כללי, מומחים ממליצים להשתמש בגישה הבאה: להעביר במזומן את סכום הכסף המקסימלי המותר מבלי להצהיר. וכל מה שמלמעלה, מניחים באחד מהבנקים הגדולים, "מקשרים" לחשבון כרטיס של המערכת הבינלאומית מאסטרקארד או ויזה.

ישנן מספר דרכים כיצד להעביר כסף מישראל לרוסיה. מבלי להצהיר, מותר להוציא במזומן לא יותר מ-50 אלף שקל (כ-14,300 דולר).

אתה יכול לבצע פעולה כזו עם כמות גדולה יותר באופן הבא:

• אזרח ישראלי מוציא כרטיס על שמו;
• אמצעי תשלום זה, יחד עם קוד ה-PIN, מועבר לאזרח הרוסי;
• כדי למשוך כסף, הכרטיס מוכנס לכספומט ומזין קוד PIN;
• תושב ישראל שולח הודעת SMS לאזרח הרוסי עם סיסמת העסקה שהתקבלה, לאחר הכניסה אליה הכספומט מחלק כספים.

כדי לתת לגיטימציה למניפולציה כזו, על בעל הכרטיס הרשמי להוציא ייפוי כוח למקבל הכספים.

הלוואות בבנקים ישראלים

מוסדות האשראי של הארץ המובטחת מספקים שירותים פיננסיים למגוון רחב של לקוחות - גמלאים ועובדי מדינה, אנשי עסקים ועובדים. ואפילו אנשים המתגוררים מחוץ למדינה יכולים לרכוש נכס מתאים על ידי לקיחת הלוואת משכנתא בישראל.

משכנתאות לזרים בישראל

הבנקים מנפיקים בישראל הלוואת דיור ארוכת טווח לרוסים בתנאים הבאים:

• סכום ההלוואה - לא יותר מ-50% משווי הנכס הנרכש;
• הלווה הפוטנציאלי מספק למוסד הפיננסי מידע על רמת ההכנסה לחודש. סכום תשלומי המשכנתא החודשיים חייב להיות נמוך מ-30% מהכנסה זו;
• מועד הלוואה - עד 30 שנה;
• גיל הלווה הוא לפחות 18 שנים. אין גיל מקסימלי במימוש מלא.

לפני שתחליטו לרכוש בית משלכם באמצעות כספים שאולים, עליכם לדעת כמה ריבית על משכנתאות בישראל עבור חוזרים נקבעת בממוצע על ידי הבנקים במדינה זו. העובדה היא שעבור לקוחות עם היסטוריית אשראי מפוקפקת, גודלו של אינדיקטור זה יכול להגיע ל-7%. בדרך כלל זה משתנה בטווח של 2-4%.

דירוג בנקים ישראלים

לפי תוצאות הדיווח לשנת 2021, מומחים גיבשו דירוג של בנקים ישראלים. להלן 5 המיקומים העליונים שלו עם כמה מספרים.

• בנק לאומי. הרווח בששת החודשים הראשונים של 2021 עמד על 1.63 מיליארד שקל.
• בנק הפועלים". ברבעון השלישי של 2021 הרווח נקבע על 950 מיליון שקל.
• "מזרחי-טפחות". ברבעון השלישי של 2021 הסתכם הרווח הנקי ב-454 מיליון שקל.
• בנק "ביינלומי". ב-6 החודשים הראשונים של 2021 הוא הרוויח 317 מיליון שקל ברווח נקי.
• בנק דיסקונט. ברבעון השני של 2021 הוא הרוויח 276 מיליון שקל ברווח נקי.

סיכום

כמעט כל בנק גדול בישראל הוא סדרה של מוסדות משולבים בפרופיל הפעילות המקביל. לכל אחד מהם יש לפחות מאה סניפים בארץ.

הבנקים בישראל הם מסורתיים שמרניים. לכן, למרות פשטות ההליך לכאורה, מי שאינו תושב הארץ יצטרך להשקיע מאמצים רבים בפתיחת חשבון עו"ש.