כיצד מאורגנת מערכת הבנקאות הגרמנית

גרמניה היא המובילה בין מדינות האיחוד האירופי במובנים רבים, כולל רמת החיים והתמ"ג לנפש. למדינה זו יש מעמד חזק במגזרים רבים, כולל חברתי, רפואי, חינוכי ופיננסי. מערכת הבנקאות של גרמניה כיום נחשבת לאחת החזקות והיציבות בעולם. רמת ההלוואות באיחור במדינה זו אינה עולה על רף שני האחוזים - פחות רק בארה"ב וביפן.

הפרטים של מערכת הבנקאות בגרמניה

המטבע העיקרי בגרמניה הוא האירו. גרמניה היא שהפכה לאחת מיוזמות הקמת האיחוד האירופי ותרמה להכנסת מטבע משותף לכל מדינות גוש האירו. גרמניה היא המובילה בצמיחה כלכלית באירופה, אשר מסייעת בעיקר על ידי מערכת הבנקאות החזקה של המדינה.

נכון לסוף 2021, היו בגרמניה 36,005 בנקים (סניפים וסניפים), מתוכם:

• 9 986 - מסחרי;
• 11 872 - קופות חיסכון, הנקראות כאן Sparkassen;
• 11 847 - קואופרטיבים אשראי (kreditgenossenschaften);
• 1557 - חברות בניין או משרדי מזומנים (bausparkassen);
• 411 - קרקע (landesbanken);
• 65 - משכנתא (ריאלקרדיט-מכון);
• 43 - עם משימות מיוחדות (banken mit sonderaufgaben);
• 13 - בנקים מרכזיים שיתופיים גדולים (genossenschaftliche Zentralbanken);
• 211 - השאר.

המאפיינים של מערכת הבנקאות הגרמנית הם כדלקמן:

• מגזר הבנקאות בגרמניה מחולק לשלושה חלקים: פרטי, ציבורי, שיתופי;
• נוכחות הבנק המרכזי של המדינה, שתפקידו ממלא הבנק הפדרלי הגרמני או הבונדסבנק, כמו גם כמה בנקים ממלכתיים עם פונקציות מיוחדות, בעיקר חיסכון ואשראי;
• לבנקים בבעלות המדינה תפקיד גדול במגזר הבנקאי במדינה;
• רגולציה רגולטורית קפדנית של פעילות האשראי ומוסדות פיננסיים אחרים;
• דרישות הדיווח המחמירות ביותר, הגבלת זכויות בעלי חברות;
• קיומו של גוף מפקח אחד על כל סוגי השירותים הפיננסיים - BaFin;
• איחוד בנקים מהדרג השני לאיגודים ועמותות (לדוגמה, איגוד בנקי החיסכון ומרכזי השומן Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)

מהו המבנה של מערכת הבנקאות בגרמניה

מערכת הבנקאות של גרמניה, כמו מדינות מפותחות רבות אחרות, מאופיינת במבנה דו-שכבתי. בדרג העליון נמצא הבונדסבנק - הבנק המרכזי של גרמניה, שתפקידו העיקרי הוא ליישם את המדיניות המוניטרית של המדינה, לשלוט במערכת הפיננסית שלה וליישם את המדיניות המוניטרית.

אולם לאחר הופעת האירו בגוש האירו ב-1999, ומערכת הבנקאות הגרמנית הצטרפה למערכת הפיננסית של האיחוד האירופי, החל הבנק המרכזי האירופי להשפיע רבות על המוסדות הפיננסיים במדינה.

הרמות הנמוכות יותר של מערכת הבנקאות הגרמנית מיוצגות על ידי בנקי חיסכון, בנקים פרטיים ושיתופיות ומוסדות פיננסיים אחרים.

בנקים פרטיים

בנקים פרטיים מייצגים את הפלח הגדול ביותר של המגזר הפיננסי הגרמני. הם מהווים כ-40% מכלל המוסדות הפיננסיים הגרמניים. פרטיים הם לא רק מוסדות פיננסיים אזוריים קטנים כמו Bankhaus Lampe (פרנקפורט) או ברנברג בנק (המבורג), אלא גם בנקים מרכזיים גדולים:

• דויטשה בנק (דויטשה בנק);
• קומרצבנק (קומרצבנק);
• Targobank (Targobank);
• Postbank (Postbank).

לבנקים אלו תפקיד חשוב בכלכלת המדינה. הם ידועים הרבה מעבר לגבולות גרמניה, שכן הסניפים שלהם ממוקמים במדינות רבות בעולם, ותופסים הרחק מהמקום האחרון בשוק הפיננסי של מדינות אלו.

כמו כן, המגזר הפרטי כולל בנקים המנפיקים משכנתאות, קופות בנייה, בנקים בעלי תפקידים או משימות מיוחדות וכן סניפים של מוסדות פיננסיים זרים (למשל בנק ברקליס (המבורג)).

בנקים ממלכתיים

בנוסף לבנקים פרטיים, ישנם לא מעט מוסדות פיננסיים ציבוריים בגרמניה. אלו כוללים:

• קופות חיסכון;
• בנקי קרקע.

הקטגוריה המאסיבית ביותר של בנקים בבעלות המדינה בגרמניה היא בנקי חיסכון. הם מספקים את שירותיהם רק באזור שבו הם נמצאים.

בנקי חיסכון נוצרים על בסיס עיריות, מדינות פדרליות ומחוזות. המשימה העיקרית שלהם היא לתמוך בעסקים מקומיים.

הם מציעים ליזמים מימון מוזל, מושך ריביות נמוכות, שכן רווח נמוג עבורם ברקע. דוגמה למוסד פיננסי כזה הוא Sberbank במינכן (Sparkasse München Hauptfiliale). זהו אחד מחמשת בנקי החיסכון הגדולים, מונה 89 חטיבות ומעסיק כ-2,350 עובדים.

חברת הבנק המרכזי ברמה האזורית מורכבת מבנקים של המדינות הפדרליות. יש רק שבעה מהם:

• BayernLB;
• Norddeutsche Landesbank (Nord / LB);
• HSH Nordbank;
• לנדסבנק באדן-וירטמברג (LBBW);
• Landesbank Berlin (LBB);
• Landesbank Hessen-Thuringen-Girozentrale (Helaba);

המשימה העיקרית שלהם היא לשרת לקוחות מפתח עבור המדינה. הם גם הבנקים המרכזיים של בנקי חיסכון אזוריים.

בנקי קרקע בונים את פעילותם על ידי גיוס הון על מנת להעניק הלוואות לעסקים. בנוסף, בנקים כמו WestLB ובאיירןLB ממלאים תפקיד חשוב בשוק ניירות הערך ועוסקים בגיוס הלוואות בינלאומיות גדולות.

דוגמה מצוינת למוסד פיננסי עם משימות מיוחדות הוא בנק KFW. מדובר בבנק ממלכתי גדול, שעיקר משימותיו לפתח מגזרי כלכלה שונים, לשפר את האקלים החברתי ולתמוך בעסקים קטנים ובינוניים. המבנה של בנק KFW כולל בנקים מיוחדים כמו:

• KfW Förderbank - מתמחה בהלוואות לפרויקטים חסכוניים באנרגיה בתחום הבנייה למגורים והגנת הסביבה;
• KfW Kommunalbank - משקיע בתשתיות עירוניות, בתחבורה ציבורית, וכן בחינוך: מספק לסטודנטים הלוואות ללימודים;
• KfW Mittelstandsbank - עוסקת במימון עסקים קטנים ובינוניים;
• KfW IPEX-Bank היא החטיבה הגדולה ביותר של הקבוצה הבנקאית. היא פועלת בשוק המימון ליצוא גרמני ואירופאי, מממנת פרויקטים גדולים כמו בניית גשרים, נמלים, מנהרות, מסילות ברזל וכו'.
• KfW DEG (Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH) הוא תאגיד השקעות העוסק בניירות ערך, נותן הלוואות לחברות פרטיות וגם משקיע כספים בפרויקטים במדינות מתפתחות.

בנק מיוחד נוסף להשכרה חקלאית, כפי שהשם מרמז, נותן תמיכה למפעלים חקלאיים בארץ.

בנקים שיתופיים

הבנקים השיתופיים הראשונים החלו להופיע בגרמניה באמצע המאה ה-19 ושימשו בתחילה כבנקים לעזרה הדדית לסוחרים ובעלי מלאכה. כיום הם קיימים בשתי צורות:

• חברה רשומה;
• חברת מניות משותפת.

בנקים שיתופיים נבדלים ממוסדות בנקאיים אחרים בכך שלקוחותיהם הם גם בעלי מניות בעלי זכות הצבעה. בנקים אלה יוצרים את ההון שלהם על ידי משיכת כספים חינם של מפקידים.

יש לציין כי בנקים שיתופיים רבים עוסקים בהצלחה במסחר בהון בשווקים בינלאומיים.

הבנקים השיתופיים המפורסמים ביותר הם מוסדות פיננסיים כמו Raiffeisenbank, Volksbanken, DZ-Bank. הם מאופיינים בנוכחות של מספר רב של בעלי מניות. למוסדות פיננסיים אלו רשת ענפה של סניפים ברחבי הארץ, לרבות גם כפרים קטנים. תחום ההשפעה של בנקים שיתופיים משתרע בעיקר לעסקים קמעונאיים ותאגידים.

סוגים אחרים של בנקים

בנוסף למוסדות הפיננסיים שהוזכרו לעיל, ישנם גם בנקים באינטרנט בגרמניה. הם מספקים את כל השירותים שלהם מרחוק דרך האינטרנט.מוסדות פיננסיים אלו הם ComDirect, DKB Bank ו-N26.

אגודות בניין או קופות רושמות (bausparkassen) נוצרות במטרה לצבור חסכונות של לקוחות המשקיעים בנכסי דיור באמצעות מתן הלוואות משכנתא. פעילות משרדי הבניין מוסדרת בחוק המיוחד Bankwesengesetz.

בנקים למשכנתאות (realkredit-institute) מתמחים בהלוואות לבניית חפצי נדל"ן גדולים, כמו גם הובלה גדולה: מטוסי נוסעים ואוניות. הבנקים מהווים את הבסיס הפסיבי על ידי הנפקת חובות חוב, המובטחים על ידי נדל"ן או המדינה.

אבל בגרמניה אין בנקים מחוץ לחוף הים, שכן במדינה יש חקיקה נוקשה מאוד ביחס להלבנת הון ויש צורך לאשר את מקורות ההכנסה. עם זאת, מוסדות פיננסיים כמו דויטשה בנק וקומרצבנק הצליחו להסתגל על ​​ידי פתיחת משרדים באזורי הים וכעת הם מסוגלים לספק שירותים נלווים.

הבנקים הגרמנים הגדולים ביותר

הבנקים הגדולים בגרמניה ידועים ברבים: הם דויטשה בנק וקומרצבנק. שניהם נוצרו מקבוצות תעשייתיות גדולות במטרה לשרת אותם.

דויטשה בנק הוא הבנק המוביל בגרמניה, הוא עומד בראש הקבוצה הפיננסית והתעשייתית הגדולה במדינה, הכוללת מפעלים גדולים - מובילים במגזרי האנרגיה והכימיקלים במשק, כמו גם הנדסת מכונות. תחום ההשפעה שלה כולל אנרגיה גרעינית, אלקטרוניקה, כרייה ומפעלים רבים אחרים שחשובים למדינה.

למוסד הפיננסי יש יותר מ-13 מיליון לקוחות ברחבי העולם. לדויטשה בנק רשת של כ-1,500 סניפים ברחבי הארץ, עם חברות בנות הפועלות ב-76 מדינות. המוסד הפיננסי ממוקם בפרנקפורט, חטיבת ההשקעות נמצאת בלונדון. האתר הרשמי של דויטשה בנק הוא www.deutsche-bank.de.

DZ Bank AG הוא הבנק המסחרי השני בגודלו בגרמניה לפי נכסים. שמו, פשוטו כמשמעו, מתורגם כ"בנק קואופרטיב מרכזי גרמני". זהו המטה של ​​למעלה מ-1,000 בנקים שיתופיים. בעלי המניות העיקריים שלה הם Volksbanken ו- Raiffeisenbanken, המחזיקות במשותף בכ-80% מההון של DZ Bank AG.

מוסד פיננסי זה ממצב את עצמו כבנק תאגידי והשקעות. משרת כ-30 מיליון לקוחות. בשנת 2021 התמזגה DZ Bank AG עם WGZ Bank, הבנק המרכזי של הבנקים השיתופיים ברייןלנד ובוסטפאליה. ישנם רק 4 סניפים של DZ Bank AG בגרמניה: בברלין, מינכן, הנובר ושטוטגרט. המטה של ​​המוסד הפיננסי ממוקם בפרנקפורט.

KfW הוא הבנק השלישי בגודלו בגרמניה לפי נכסים. חלקה של הממשלה בבירתה הוא 80%, עוד 20% שייכים למדינות הפדרליות. מקור המימון העיקרי של KfW הוא אג"ח בערבות הממשלה הפדרלית. הודות לכך, עלות המשאבים למוסד פיננסי נמוכה מאוד, מה שמאפשר להלוות לעסק בתנאים נוחים. KfW גם מספקת מימון לחברות ומפעלים ממדינות אחרות באמצעות המבנים שלה.

Commerzbank AG בגרמניה משרתת חברות וארגונים תעשייתיים גדולים. בשנת 2021, הקבוצה הפיננסית חיזקה את מעמדה על ידי השתלטות על בנק דרזדן. האחרון התמחה במתן שירות לקבוצת התעשייה של קרופ: Metallgesellschaft-Degussa (מובילה בייצור מתכות יקרות + מונופול גרעיני), AEG-Telefunken (חברת החשמל השנייה בגודלה), קונצרן Grundig (הנדסת רדיו, אלקטרוניקה, מוצרים צבאיים).

רשת הסניפים של "קומרצבנק" מורכבת מ-80 סניפים ונציגויות בלמעלה מ-50 מדינות, המשרתים כ-8 מיליון לקוחות. קומרצבנק מספקת מגוון רחב של שירותים פיננסיים ללקוחות קמעונאיים ועסקיים כאחד: פיקדונות, הלוואות, בנקאות באינטרנט וכו'.

Unicredit Bank AG הוא הבנק החמישי בגודלו במונחי נכסים והבנק הרביעי בגודלו בגרמניה. המוסד הפיננסי מוכר יותר תחת שם אחר - Hypovereinsbank (HVB). הוא שינה את שמה בשנת 2005 לאחר שנקנה על ידי הבנק האיטלקי UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG הוא מוסד פיננסי אוניברסלי המספק מגוון שלם של שירותים קמעונאיים וארגוניים.

רשימת הבנקים הגרמנים הגדולים ביותר נכון לשנת 2021:

שֵׁם	נכסים, מיליארד יורו
דויטשה בנק AG	1590,546
DZ Bank AG	509,447
KfW	507,013
Commerzbank AG	480,45
Unicredit Bank AG	302,09
לנדסבנק באדן-וירטמברג (LBBW)	243,62
Bayerische Landesbank (BayernLB)	212,15
Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba)	174,99
Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord / LB)	174,797
ING-Diba AG	157,553
Postbank AG	147,197
NRW.Bank	142,066
Landwirtschaftliche Rentenbank	95,046

מהם בנקים גרמניים ברוסיה ואילו בנקים רוסיים פועלים בגרמניה

בשנת 2021 פועלים ברוסיה המוסדות הפיננסיים הבאים עם שורשים גרמניים:

• דויטשה בנק. המשרד הראשי והיחיד של הבנק ממוקם במוסקבה. משרת לקוחות עסקיים גדולים. עובדת בעיקר בשוק ניירות הערך, מספקת שירותי פיקדון וכן מבצעת פעולות גזברות.
• קומרצבנק (אירואסיה). יש לה שתי נציגויות ברוסיה: המשרד הראשי במוסקבה וסניף בסנט פטרסבורג. מתמחה במתן שירות ללקוחות עסקיים גדולים. מספק את מגוון השירותים הבאים: מימון תאגידי, תפעול דוקומנטרי וערבות, שירותי הסדר ומזומנים.
• פולקסווגן בנק רוס נשלטת על ידי קונצרן הרכב באותו שם. עיקר פעילותו של הבנק היא מתן הלוואות לרכב לגופים משפטיים ולאנשים פרטיים לרכישת מכוניות פולקסווגן, וכן ליצרניות רכב נוספות שהן חלק מקונצרן הרכב. המשרד היחיד של הבנק ממוקם במוסקבה.
• "בנק BMW" - כמו הבנק הקודם, נשלט על ידי קונצרן הרכב הגרמני באותו שם. מתמחה במתן הלוואות לרכישת מכוניות ב.מ.וו.
• Mercedes-Benz Bank Rus נשלטת על ידי דיימלר AG. מתמחה בקבלת הלוואות רכב ליחידים ולגופים משפטיים לרכישת רכבים המיוצרים על ידי קונצרן הרכב.

בתורו, יש נציגויות של בנקים רוסיים בגרמניה:

• סברבנק;
• Vnesheconombank;
• VTB.

כל הנציגויות של מוסדות פיננסיים רוסיים ממוקמים בפרנקפורט.

מה אתה צריך כדי לפתוח חשבון בנק

עבור תושבי מדינות האיחוד האירופי, הרצון לפתוח חשבון עו"ש לא יהווה בעיה, אבל לשאר קטגוריות הלקוחות צריך:

• מקום מגורים;
• אישור עבודה.

ככלל, על מנת לפתוח חשבון הלקוח חייב להיות נוכח באופן אישי. עם זאת, כמה בנקים מקוונים - DKB Bank, Comdirect ו-N26 - מספקים שירותים מרחוק. עם זאת, על מנת לפתוח חשבון על לקוח פוטנציאלי לשלוח מסמכים נוטריוניים לבנק.

חשבון עובר ושב או GiroKonto יכול לשמש להסדרים בארץ ובחו"ל. כדי לגשת לחשבון, מונפק ללקוח כרטיס תשלום.

כדי שתוכל להשתמש בחשבון, עליך להגיש למוסד הפיננסי שבוע לפני פתיחתו:

• דרכון בינלאומי;
• דַרכּוֹן;
• גיליון רישום (Meldebescheinigung);
• TIN במדינת המגורים;
• הוכחת הכנסה. במקרה זה, הבנקאי רשאי לבקש לספק את שלוש החשבוניות האחרונות ששולמו או הצהרת חשבון;
• מכתב מהמעסיק המציין את גובה השכר והתפקיד.

חלק מהבנקים, כמו Sparda Bank בנירנברג או Norisbank בבון, אינם דורשים מידע על הכנסה בעת פתיחת חשבון.

עלות פתיחת חשבון תלויה בתעריפים של הבנק. חלק מהמוסדות הפיננסיים מציעים את GiroKonto בחינם.

כיצד להוכיח את כושר האשראי שלך עם SCHUFA

SCHUFA היא לשכת האשראי המובילה בגרמניה. הוא מכיל מידע על 66.4 מיליון אנשים ו-5.2 מיליון חברות. כל לקוח שמבקש הלוואה נכנס מיד למאגר הנתונים של SCHUFA.על סמך המידע המתקבל על הלווה, מחשבת לשכת האשראי את יכולת הפירעון שלו ומקצה מספר מסוים של נקודות - מ-1 עד 100. ככל שהנקודות נמוכות יותר, כך הסבירות לאישור ההלוואה נמוכה יותר.

נתונים על הלוואות שהוחזרו, כרטיסי אשראי סגורים נשמרים במאגר הנתונים של SCHUFA למשך שלוש שנים. עוד על SHUFA.

סוף כל סוף

מערכת הבנקאות בגרמניה היא דו-שכבתית: הבונדסבנק, הממלא את התפקיד של המוסד הפיננסי המרכזי של המדינה, כפוף לכל המבנים הבנקאיים האחרים. הרובד השני של המערכת הבנקאית מאופיין במגוון של מוסדות פיננסיים. הם מחולקים באופן קונבנציונלי לשלוש קבוצות עיקריות: פרטיות, ממלכתיות ושיתופיות.

מערכת הבנקאות הגרמנית מיוצגת בעיקר על ידי בנקי חיסכון, קואופרטיבים אשראי ובנקים פרטיים. קופות חיסכון כפופות לבנק הקרקעות האזורי וממוקמות כמעט בכל יישוב. ישנם גם בנקים פרטיים קטנים רבים בגרמניה, שלעתים קרובות יש להם משרד בעיר אחת בלבד, אפילו בעיר קטנה כל כך כמו מטלך.

המוסדות הפיננסיים הגדולים בגרמניה הם דויטשה בנק, בנק קואופרטיב מרכזי גרמני, קומרצבנק. מגזר הבנקאות הרוסי מיוצג בגרמניה על ידי Sberbank, VTB ו-VEB.