תחום האינטרסים הכלכליים של אנשי עסקים רוסים רבים התפשט זה מכבר לשוק הפיני, בעוד לבנקים בפינלנד יש תפקיד חשוב במתן שירות להסדרים כספיים בין צדדים נגדיים. כמה חברות רוסיות משתמשות בשירותי מערכת הבנקאות הפינית כדי לנהל עסקים מחוץ לחוף. בנוסף, מוסדות פיננסיים ברפובליקה של פינלנד מספקים הלוואות לא רק לאזרחי המדינה, אלא גם לתושבי חוץ.
מהי מערכת הבנקאות הפינית
לפינלנד, כמו מדינות רבות אחרות, יש מערכת בנקאית דו-שכבתית, הכוללת את הבנק המרכזי ומספר בנקים מסחריים הכפופים לו. מבנה זה של ארגון המערכת הבנקאית מבטיח עבודה מתואמת היטב לביצוע הפונקציות המוקצות למוסדות פיננסיים.
המדיניות המוניטרית של מדינת סוומי עולה בקנה אחד עם העקרונות הבסיסיים של תפקוד המערכת הפיננסית האירופית, שכן הרפובליקה של פינלנד היא חברה באיחוד האירופי והיא חלק מגוש האירו.
מאז 1999, המטבע הלאומי (המארק הפיני) הוחלף באירו, אשר השתלט על הפונקציות של אמצעי התשלומים העיקריים.
מגזר הבנקאות בפינלנד מאופיין בריכוז גבוה של הון בנקאי לא רק לאומי אלא גם זר. בתקופות של משברים פיננסיים עולמיים או אי יציבות אזורית, מערכת הבנקאות Suomi לוקחת על עצמה את התפקיד של אחד הרגולטורים העיקריים של הכלכלה, ומשפיעה על תהליכים אינפלציוניים באמצעות פליטת כסף, כמו גם פעולות עם ניירות ערך ומטבעות.
יש לציין כי מערכת הבנקאות הפינית יציבה ומציגה מגמות צמיחה יציבות. המגזר הבנקאי המתפתח ללא הרף מבטיח את יעילות תפקוד הכלכלה הלאומית ומסייע למשוך השקעות זרות.
מה אופייני לבנקים בפינלנד
הבנקים הפיניים אמינים ויציבים. מוסדות פיננסיים אלה ממלאים תפקיד קריטי בכלכלת המדינה, כמו גם בגוש האירו כולו, מכיוון שהם:
- לספק השקעה רווחית של כספי האזרחים בפעילויות מסחריות;
- להלוות לארגונים מסחריים ולאוכלוסייה;
- להקל על ארגון התשלומים עבור סחורות ושירותים;
- להבטיח את מחזור ניירות הערך במדינה ואת הפעילות עמם;
- ליצור צורות חדשות של כסף, מה שמזרז ומקל באופן משמעותי את ההסדרים בין צדדים נגדיים.
הבנקים המסחריים של הרפובליקה של פינלנד עוסקים ביצירת עתודות חלקיות של כספי הפקדות. הזמינות של משאבים פיננסיים ברזרבה העומדים לרשותם מתמדת מאפשרת לבנקים של Suomi למלא את התחייבויותיהם כלפי המפקידים בזמן, תוך הימנעות מעימותים.
מגזר הבנקאות במדינה מוסדר על ידי הרשות הפינית לפיקוח פיננסי, אשר מפקחת על חוקיות הפעילות הבנקאית ועמידה בכל הכללים והתקנות שנקבעו.
השירותים הבנקאיים ב-Suomi הם פשוטים ויעילים בשל השימוש השולט בתשלומים שאינם במזומן.
תפקיד הבנק המרכזי
הבנק המרכזי של הרפובליקה של פינלנד עומד בראש ההיררכיה הבנקאית של המדינה וכפוף ישירות לפרלמנט המדינה. ניהול הבנק והבקרה על פעילות ניהולו מתבצעים באמצעות מועצת הפיקוח הפרלמנטרית וכן באמצעות מועצת הבנק.
לבנק המרכזי של Suomi יש את הפונקציות הבאות:
- יישום המדיניות המוניטרית, כמו גם חקר המגזר הפיננסי של המשק וחיזוי התפתחותו;
- פעילות בנקאית;
- מעקב אחר מדדי יציבות המערכת הפיננסית;
- יישום הסכמים בין בנקאיים;
- ניהול סיכונים אשראי ותפעוליים וכן סיכונים הקשורים לתנודות בשער החליפין והריבית;
- תמיכה במחזור המוניטרי במדינה, פליטת כסף וכו'.
האתר הרשמי של הבנק המרכזי של פינלנד זמין בפינית, שוודית ואנגלית בכתובת www.suomenpankki.fi. באתר הבנק המרכזי של סוומי תוכלו למצוא מידע על כיווני המדיניות המוניטרית העיקריים של המדינה, היכרות עם מדדים של יציבות פיננסית ונתונים סטטיסטיים חשובים נוספים.
אילו בנקים בינלאומיים מיוצגים בפינלנד
מגזר הבנקאות בפינלנד מיוצג על ידי מוסדות פיננסיים ומוסדות אשראי רבים, כולל בעלי הון זר. על פי החקיקה של Suomi והאיחוד האירופי, לא רק ארגונים פיננסיים לאומיים, אלא גם חטיבות מבניות של בנקים במדינות אחרות יכולים לקבל כספי מפקידים, כמו גם להנפיק הלוואות ולבצע פעולות בנקאיות אחרות.
נוכחותם של בנקים בינלאומיים בשוק הפיננסי הפיני מאפשרת להרחיב משמעותית את התשתית הקיימת, להאיץ את מחזור הכסף וליצור מקומות עבודה חדשים.
יחד עם זאת, להחזרת הון של משקיעים ישירים יש השפעה שלילית על הכלכלה הפינית ועל מערכת החשבונות הלאומיים, שכן הרווח הנקי שמושקע מחדש במדינות התורמות עשוי לשמש לרבייה מורחבת בפינלנד.
הטבלה מציגה את הבנקים הזרים המפורסמים ביותר הפועלים כיום בשוק הפיננסי הפיני:
| בַּנק | מַטֶה | שנת יסוד | אתר אינטרנט |
|---|---|---|---|
| סיטיבנק | ניו יורק, ארה"ב | 1812 | www.citi.com |
| אשראי אגריקול בנק תאגידי והשקעות | פריז, צרפת | 2004 | www.ca-cib.com |
| בנק דנסקה | קופנהגן דנמרק | 1871 | danskebank.com |
| דויטשה בנק | פרנקפורט, גרמניה | 1870 | db.com |
| DnB NOR | אוסלו, נורווגיה | 1822 | www.dnb.no |
| נורדאה | סטוקהולם, שוודיה | 2000 | Nordea.com |
| Skandinaviska Enskilda Banken | סטוקהולם, שוודיה | 1972 | www.sebgroup.com |
| סוודבנק | סטוקהולם, שוודיה | 1920 | www.swedbank.com |
| בנק ההשקעות קרנגי | סטוקהולם, שוודיה | 1803 | www.carnegie.se |
מהטבלה עולה כי המספר הגדול ביותר של השקעות ישירות במגזר הבנקאי הפיני מגיע ממדינות סקנדינביה (שבדיה, נורבגיה), מה שתורם לפתיחת נציגויות ב-Suomi של מוסדות פיננסיים גדולים כמו Nordea Bank, Swedbank, Carnegie. בנק וכו' .ד. במקביל, קבוצות בנקאיות מגרמניה, דנמרק, צרפת, ארה"ב ומדינות נוספות רודפות אחר האינטרסים העסקיים שלהן בפינלנד.
מה ידוע על הבנקים של מדינות חבר העמים בפינלנד
מגזר הבנקאות של Suomi מיוצג על ידי מוסדות פיננסיים לאומיים ובינלאומיים גדולים. לפיכך, שוק הבנקאות הפיני נשלט על ידי ארבע קבוצות פיננסיות, המחזיקות בכ-81% מהשוק.
הקבוצה הגדולה ביותר עם נתח שוק של 35.5% היא קבוצת OP, המורכבת מ-160 בנקים שיתופיים. השנייה בגודלה היא קבוצת נורדאה עם נתח שוק של 26.4%. לכל הקבוצות הללו יש חשיבות אסטרטגית לכלכלה הלאומית.
דרישות ההיוון והדיווח הגבוהות של מוסדות בנקאיים מקשים על השוק הפיננסי הפיני עבור מועמדים רבים.
בנוסף, לאיחוד האירופי יש הנחיה למניעת הלבנת הון, המטילה חובות על הבנקים לאמת לקוחות ומקורות מקור המשאבים הפיננסיים שלהם.
אולי זו הסיבה שכיום אין בנקים בפינלנד עם מניות רוב בהון המייסד בבעלות קבוצות פיננסיות ממדינות חבר העמים.
אחד הבנקים המקומיים הגדולים ביותר, Sberbank, שיש לו רשת של סניפים שלו לא רק באוקראינה, בלארוס, קזחסטן, הודו, סין, טורקיה, אלא גם במספר מדינות במרכז ומערב אירופה (שוויץ, גרמניה, אוסטריה, סרביה, בוסניה והרצגובינה, צ'כיה, הונגריה, קרואטיה, סלובניה), כמו גם בנקים רוסיים אחרים.
במקביל, בנקים כמו Credit Agricole Corporate and Investment Bank, BNP Paribas Fortis, Citibank ואחרים, המשתייכים לקטגוריית הבינלאומיים ויש להם סניפים במדינות שונות בעולם, פועלים הן בשטח הרפובליקה של פינלנד ובשטח הפדרציה הרוסית.
רשימת הבנקים הפיניים המובילים
בבחירת מוסד פיננסי לפתיחת חשבון, ביצוע הפקדה, העברת כספים או קבלת הלוואה, הלקוחות שמים לב לאינדיקטורים העיקריים של פעילות הבנקים. אלה כוללים את גודל נכסי הבנק, תוצאותיו הכספיות, רווחיות וכו'.
רשימת הבנקים הפיניים שמפגינים ביצועים גבוהים (נכון לשנת 2021) מוצגת בצורה של טבלה:
| בַּנק | סך הנכסים, מיליארד דולר | רווח נקי, מיליון דולר | תשואה על נכסים,% |
|---|---|---|---|
| OP Corporate Bank PLC | 160 | 1.37 | 0.0009 |
| בנק נורדאה | 287 | 1.158 | 0.0004 |
| בנק דנסקה | 39 | 236 | 0.605 |
| Evil Bank PLC | 0.909 | 11.7 | 1.287 |
| בנק חיסכון אקטיה | 11.786 | 63 | 0.535 |
| בנק אלנד | 6, 180 | 24 | 0.388 |
| BNP פאריבאס פורטיס | 357 | 2000 | 0.56 |
| קבוצת בנק POP | 5.09 | 10 | 0.196 |
בהתבסס על דירוג הבנק, הלקוחות יכולים לקבל מושג על מהימנותו. עם זאת, בבחירת בנק לשירות, מומלץ להתמקד לא רק בדירוג של מוסד פיננסי (המשקף רק את מצב העניינים הנוכחי), אלא גם בהיסטוריית היווצרותו בשוק הפיננסי.
איך פותחים חשבון בנק בפינלנד
הפעילות הבנקאית בפינלנד מוסדרת במידה רבה על ידי הנחיות כלל-אירופיות, לרבות תקנות נגד שחיתות ואיסור הלבנת הון. לכן, לפני פתיחת חשבון ללקוח, מוסדות בנקאיים בודקים היטב את זהותו, וכן את מקורות המקור של הכספים שנזקפו לחשבון.
בנוסף, חייבת להיות סיבה תקפה (מתועדת) לפתיחת חשבון, למשל:
- לומד באוניברסיטה פינית;
- עבודה בחברה בפינלנד;
- פתיחת חברה משלך;
- רכישת מקרקעין.
בעת פתיחת חשבון, אנשים נדרשים בדרך כלל:
- דַרכּוֹן;
- מידע על מטרת השהות בארץ ופתיחת פיקדון;
- תעודה מאוניברסיטה או ממעסיק בפינלנד (אם יש);
- מידע על הימצאותם או היעדרם של חשבונות דומים עם הלקוח בבנקים אחרים;
- אישור על חוקיות מקור הכספים מהמדינה בה הלקוח הוא נישום;
- מידע על האופן שבו אתה מתכנן להשתמש בכסף מהחשבון וכו'.
בעת פתיחת חשבון, גופים משפטיים מספקים לבנק את המסמכים הבאים:
- תעודה המאשרת את רישום החברה;
- העתקים של תזכיר ההתאגדות באישור נוטריון;
- תמצית פרוטוקול ישיבת מייסדי החברה עם ההחלטה על פתיחת חשבון בחו"ל וכו'.
ניתן להכין את כל המסמכים הדרושים באחת מהשפות הבאות:
- פִינִית;
- שוודית;
- אנגלית.
ההחלטה לפתוח חשבון ללקוח בבנק פיני מתקבלת בדרך כלל תוך 1-2 שבועות. יחד עם זאת, מורכבות הליך הפתיחה מתוגמלת בשירות איכותי ובונוסים נוספים.
תכונות של הלוואות בבנקים בפינלנד
אחד השירותים העיקריים של ארגונים בנקאיים בפינלנד הוא הלוואות. יתרה מכך, מבחינת זמינות משאבי האשראי, הרפובליקה של פינלנד היא לעתים קרובות המובילה בין מדינות האיחוד האירופי. ריביות נמוכות מבטיחות תשלום יתר מתון עבור השימוש של הלווים בכספי ההלוואה.
בנקים רבים ב-Suomi מממנים רכישה על ידי אזרחים של נדל"ן מסחרי ומגורים, כלי רכב, וכן מנפיקים הלוואות לרכישת מוצרי צריכה או תשלום עבור שירותים (כולל חינוכיים).
הליך בקשת ההלוואה ב-Suomi מפושט מאוד בשל האפשרות להגיש בקשה למימון דרך האינטרנט.
מוצרי ההלוואות העיקריים של הבנקים הפיניים המפורסמים ביותר מוצגים בטבלה:
| בַּנק | סוגי הלוואות |
|---|---|
| בנק חיסכון אקטיה | משכנתאות, הלוואות לרכב, הלוואות לימודים, מימון תיקון ושיקום |
| בנק הלסינקי OP | משכנתאות, הלוואות לרכב, הלוואות צרכניות, הלוואות לסטודנטים |
| S-Bank | הלוואות לא מובטחות, קווי אשראי, משכנתאות, הלוואות לסטודנטים |
| Suomen AsuntoHypoPankki | משכנתאות, הלוואות ASP, הלוואות לצרכן, משכנתאות הפוכה, כרטיסי אשראי |
כאשר בוחנים בקשות לקוחות להנפקת הלוואות שונות, דרישות המוסדות הפיננסיים ללקוחות לרוב אינן מוגבלות לקביעת הגבלת הגיל, אלא מתייחסות גם לקריטריונים נוספים המאפיינים את תום הלב וכושר הפירעון של הלווה.
מה נדרש כדי לקבל משכנתא בפינלנד
נדל"ן במדינת Suomi הוא אובייקט השקעה אטרקטיבי, ומזכה גם את בעליו לקבל הטבות למגורים בפינלנד בדמות טיפול רפואי חינם, חינוך וכו'. דיור פיני, ככלל, יקר למדי, ולרכישתו, הבנקים הפיניים מוכנים לספק הלוואות משכנתא הן לתושבים והן לתושבי חוץ.
כדי להשיג מימון, על הלווה לעמוד בדרישות שנקבעו על ידי הבנקים על מנת למזער את הסיכונים הכרוכים בחדלות פירעון של לקוחות.
הקריטריונים העיקריים להערכת חייבים על ידי בנקים מלווים ב-Suomi מוצגים בטבלה:
| קרִיטֶרִיוֹן | ערך נדרש |
|---|---|
| גיל הלווה, שנים | 21-65 |
| נדל"ן משלו | + |
| מקור הכנסה קבועה | + |
| היסטוריית אשראי חיובית | + |
בשנת 2021, הבנקים הפיניים מספקים הלוואות משכנתא למי שאינם אזרחים, אך בתנאים פחות נוחים מאשר לאזרחי סוומי. לפני קבלת החלטה, עליך להשוות את תנאי ההלוואות בבנקים פיניים ובנקים מקומיים, המוצגים בטבלה. יש לזכור כי בנקים מקומיים אינם מנפיקים משכנתא לרכישת נדל"ן בחו"ל, אלא מנפיקים הלוואות לדיור רק בתוך הארץ.
| תנאים | בנקים פיניים | בנקים מקומיים |
|---|---|---|
| סכום המימון המקסימלי,% משווי הנכס | עד 50 | עד 100 |
| שער ריבית, % | 5-8 | 8-18 |
| תקופת ההלוואה, שנים | 5-15 | עד 30 |
| מטבע הלוואה | יוֹרוֹ | רובל (לפעמים דולר, אירו) |
לווים המבקשים הלוואת משכנתא בפינלנד חייבים לספק את המסמכים הבאים:
- דרכון בינלאומי;
- דוח רווח והפסד (בדרך כלל בשנתיים האחרונות);
- מסמכי בעלות למקרקעין;
- מסמכים המאשרים נוכחות של נדל"ן בבעלות הלווה בשטח הפדרציה הרוסית או במדינה אחרת;
- הצהרות המאשרות היסטוריית אשראי טובה של הלקוח;
- דוח שמאות מקרקעין משמש כבטוחה.
המסמכים המפורטים מוגשים לבנק בשני עותקים: ברוסית ובתרגום נוטריוני לפינית.
יש לציין כי רוסים שרכשו נדל"ן פיני יכולים להגיש בקשה לאישור שהייה או הטבות אחרות.
תכונות של העברת כספים
הצורך בהעברות כספים ממדינה אחת לאחרת עשוי לנבוע מסיבות שונות. עם זאת, יש לציין שסוכנויות העברת כספים נוטות לגבות עמלות עבור עסקאות כאלה. לפיכך, משתלם למדי להשתמש באפשרות של העברת כספים בין חשבונות בנק של מוסדות פיננסיים הממוקמים במדינות שונות, אם כי יש לשלם עמלה גם עבור משיכת הכספים המועברים מהחשבון.
עבור העברות כסף גדולות, ישנן סוכנויות בינלאומיות כגון Western Union או MoneyGram.
כדי לקבל כסף בפינלנד או לשלוח כספים מפינלנד למדינה אחרת, מספיק להפקיד את הסכום הנדרש בסוכנות של מדינה אחת ולקבל אותם במשרד של אותה סוכנות באמצעות מספר הזיהוי של הפעולה במדינה אחרת. בנוסף, ניתן להעביר כסף באמצעות שירותים מקוונים כגון PayPal, Moneybookers וכו'.
עבור העברות בנקאיות בתוך האיחוד האירופי, אתה יכול להשתמש במערכת ההעברה הסטנדרטית של האיחוד האירופי, שבה יש עמלות עסקה נמוכות יחסית. עם זאת, סכום ההעברה באמצעות מערכת זו אינו יכול לעלות על 12.5 אלף יורו.
כיצד מתנהלים חשבונות חוץ בבנקים פיניים
הרפובליקה של פינלנד אינה נחשבת לתחום שיפוט בחו"ל במלוא מובן המילה, שכן בכל הערים של מדינה זו מאימטרה ועד קמיארבי, העסקים מחויבים במס (אם כי קטנים), הם מבוקרים ומנהלים דוחות כספיים. בנוסף, המידע על בעלי החברות אינו מידע סודי.
עם זאת, נציגים עסקיים רבים מבקשים לפתוח חשבונות בבנקים פיניים, שבניגוד למוסדות דומים בקפריסין או באזורי חוף אחרים, מבטיחים את בטיחות החיסכון ויציבות השירות גם במהלך משברים עולמיים.
לדוגמה, הבנק הפיני Evli Bank Plc מאפשר לא רק לחסוך כסף המתקבל בצורה של רווח, אלא גם לנהל נכסים כדי להגדיל אותם.
כדי לפתוח חשבון כזה ב-Suomi, יש צורך לאשר את חוקיות המקור של הכספים. יש לקחת בחשבון שבדרך כלל חשבונות השקעה נפתחים בסכום של לפחות 300,000$.
כמו כן, פתיחת חשבון מניחה נוכחות אישית של הלקוח בסניף הבנק במהלך הרישום.
היכולת להשתמש בניהול נכסים חיצוני בבנקים פיניים מעניקה לבעלי חשבונות הרשאות מסוימות, כולל:
- הפחתה בעלויות התפעול;
- מתן שירותים ובונוסים נוספים;
- הגנה וייעוץ משפטיים;
- אפשרות לפתיחה מרחוק של חשבונות ללא צורך להישאר ב-Suomi.
בואו נסכם
קשרים תרבותיים וכלכליים הדוקים בין הפדרציה הרוסית לפינלנד תורמים לפיתוח המסחר והעסקים בין מדינות. היציבות של מערכת הבנקאות של מדינת Suomi הופכת אותה לאטרקטיבית לפתיחת חשבונות בבנקים פיניים. מגזר הבנקים הפיני לא רק מספק שירות לקוחות איכותי, אלא גם מספק מגוון הלוואות, כולל משכנתאות.
רכישת נדל"ן מסחרי ומגורים בלפנרנטה, ראהה, אוריווסי וערים נוספות בפינלנד מעניקה לבעליה אפשרות לקבל אישור שהייה במדינה, כמו גם הטבות נוספות.
